中小企业贷款难?银行内部人士教你迅速搞定

  • 2020-06-25
  • John Dowson

口述 | 卫哲 整理 | 陈鋆 编辑 | 朱丹 “ 如何判断新环境、寻找新出路,是广大中小企业在疫情之后,渡过恢复期最关键的问题。它不仅决定了能否平安过渡,也决定了未来10年的生存之路。为习酒代理

中小企业贷款难?银行内部人士教你迅速搞定习酒代理

口述 | 吕勃

整理 | 李虓

“融资难、融资贵”一直以来都是中小企业与银行之间的“主要矛盾”。中小企业发展快、急用钱,而银行则是强监管、高风控,双方合作意愿似乎很难达成一致。

但是,随着国家政策的不断落实与银行普惠金融的不断发展,中小企业与银行在经营、风险、合规等多个共识层面开始破冰。那么,为了解决中小企业融资难题,究竟银行方面做出来哪些改善?而为了更好地迎合融资政策,中小企业自身又究竟该做出哪些变化?

6月22日,黑马大学App邀请到兴业银行北京分行中小企业部总经理助理吕勃,围绕中小企业如何快速打开融资突破口,进行了深度分享。

(以下为内容节选)

01

中小企业融资难在哪里

中国创业企业的平均生命周期只有3年。

因此,无论是风险投资还是银行贷款,介入企业发展的时间一般都在第二或第三年,风险可见一斑。

而在实际操作中,中小企业很难获得银行融资的原因又具体分为4种情况:

1、中小企业信用风险高。由于中小企业规模较小,而且其中大部分缺乏系统的经营管理能力,一旦遇到重大的政策或经济波动,很难独善其身。从数据上来看,当下中国大中型企业的不良率在1.2%左右,中型企业为2.5%,中小企业达到了3.3%,而对于500万以下的小微企业,这一数字则是6%以上。不仅如此,由于中小企业在财务上的透明度较低,因此银行在信息不对称的情况下,也很难给予足够的支持。

2、服务中小企业的管理费用高。对于银行来讲,无论是大型企业还是中小企业,放贷的流程和手续不会有很大的差别。虽然针对中小企业收集的信息和材料会相对简化,但调研、走访、分析、建模、评价等过程是不会缺少的,也因此在投入相同的时间、人力成本的基础上,银行其实更愿意去服务中大型企业。

3、中小企业客群综合收益低。由于银行普惠信贷的客户整体规模较小,每一笔贷款的金额至多也很少超过上百万。相比于大中型企业以亿为单位的放贷金额,受理中小企业的业务成本首先就远远超过了大中型企业。同时很多银行的普惠信贷其实并不赚钱,甚至综合下来还要微亏损,因此银行做此类业务的动力进一步降低。

4、中小企业与银行接口错配。很多企业家其实并不了解普惠贷款,一方面是认为自己不满足小微企业的规模要求,错失了融资机会;另一方面,普惠小微贷款分为公信贷款与个人经营性贷款,一些企业家原本希望贷款不断积累自己的企业信用,但是由于没有找对银行及其部门,最终拿到的却是个人贷款,同样错失了融资本来的目的。

虽然中小企业的风险在一定程度上并无法大幅减轻,但是随着国家政策的逐步落地,银行层面也正在进行业务与流程的优化,尤其是在当前疫情对社会产生巨大经济影响的背景下,帮助更多符合要求的中小企业拿到贷款成为很多银行的核心任务。

其实无论过去还是现在,监管部门对于银行贷款审查审批的过程要求从未有所放松。只是过去银行工作人员为了达到“尽职免责”,需要花大量时间去收集信息、揭示风险。而如今随着互联网与信息化的发展,这一过程将越来越透明、简化,甚至将全部通过线上化途径完成从申请到放款的全流程。未来中小企业向银行融资也一定越来越普遍、越来越简单。

02

如何成为银行眼中的合规企业

为了在日后更快地走完银行的放贷流程,企业针对如下6点可以提前建起立合法合规的意识与准备:

1、证照规范。常规行业要有齐全的经营证件,特殊行业要取得相应的许可;

2、独立经营。无论是生产经营层面,还是财务层面,企业必须要具备独立性,要独立地签署合同,要拥有独立的经营数据,这样银行才好评判企业的真实情况;

3、自有资金。如果企业没有一定的自有资金,那么抵抗风险的能力将大打折扣,如果企业连偿还贷款利息的资金都不具备,那银行又怎会有放贷的信心;

4、合法合规。企业在日常经营中要遵守各项政策法规,避免因为不当的经营行为,成为被上诉或不诚信的企业;

5、经营效率。除了信息与财务上的审核,银行也会从企业经营的模式、提供的产品和服务、市场的供需关系、企业的营收与周转等方面,全面地评判企业的效率与竞争力。虽然有些企业常常为了避税将企业营收做成微亏损,但是如果一旦急需贷款,往往也会因此错失银行这个重要的融资渠道;

6、企业家自身行为。企业核心成员也是银行十分重视的参考内容,如果创始人、股东等重要角色涉及违法、集资、相互担保、不良嗜好等高危因素,那么也将直接影响到企业的信用和风险评级。

通过对这些信息的掌握,银行基本就可以看到企业未来短期内的成长方向和路径。因此对于有贷款申请需求的企业,这些内容和相关材料一定在日常经营时就留意准备。即便没有贷款需求,针对如高新企业、政府补贴、知识产权等福利的申请,也是会用到这些材料的。

03

中小企业融资的另外3种主要途径

除了传统的信贷模式,其实企业也要了解更多的融资途径,从而更灵活、快速的找到最适合自己的融资方式,快速获得资金的周转。

其一,供应链融资。基于企业的真实交易往来,通过收集、核对企业上下游的资金流、信息流的情况,最后给到企业一种信贷支持。这种方式主要关注两个层面:整个供应链条的真实性与供应链条下核心企业的偿付能力。

通常来讲,银行和供应链核心企业会去共同设计金融服务的框架,中小企业作为链条上的成员,可以直接享受相关金融服务。例如,永辉超市在全国29省530座城市拥有900多家门店,那么在很多城市,如果企业成为了永辉超市的核心供应商,即可直接享受这种供应链金融服务。

其二,税务信贷。目前很多银行会根据企业不同程度的税务信息,创造一些信贷模式的产品。有些银行会直接与省级税务部门合作,有些会与第三方公司合作,通过企业的授权拿到税务数据进行分析,由于税务信息很难造假,银行就可以从侧面还原企业的真实经营情况,从而决定是否给予企业信贷层面的支持。

其三,交易信贷。与税务信贷类似,通过与支付平台的合作与企业的授权,银行可以得到企业日常经营过程中的真实交易数据,从而为企业核算出一个合适的信贷额度。例如淘宝、京东等平台上的商户,都可以向平台申请信贷,这种信贷背后就是平台与银行合作的产品。

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